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最近后台私信快被问爆了，十有八九都是“为什么我申请哪个网贷都显示综合评分不足？”“明明我没逾期，收入也稳定，怎么就评分不够？”说实话，做贷款咨询这8年，见过太多用户因为这个问题焦头烂额。今天就掏心窝子跟大家聊聊，“综合评分不足”到底不是平台故意卡你，而是你的申请材料里藏着太多“隐形扣分项”。

先从最基础的征信说起吧。很多人觉得“我没逾期，征信肯定没问题”，但平台的评分系统可不止看逾期。上个月有个用户来咨询，说自己信用卡按时还款，结果申请三家网贷全拒。我让他拉了份征信报告一看，好家伙，半年内光是“贷款审批”和“信用卡审批”的查询记录就有12条——这就是典型的“征信花了”。你想啊，平台看到你短短几个月疯狂申请借贷，第一反应肯定是“这人是不是急用钱？会不会还不上？”自然不敢给你过。还有种情况更坑，就是“白户”——从没办过信用卡、没贷过款的人，征信报告一片空白。平台没有历史数据参考，也容易判“评分不足”，毕竟系统不敢随便把钱借给一个“信用记录未知”的人。

再说说收入这块，别以为“月入过万”就稳了。上周有个做自媒体的用户，说自己月流水两万多，结果网贷还是拒了。我一问才知道，他的收入全是支付宝、微信的零散转账，没有固定工资流水，也没交社保公积金。平台的评分系统认“稳定收入”，像这种“今天进账五千，明天可能一分没有”的情况，系统会直接判定“收入来源不稳定”，扣分没商量。还有人收入明明够，但填资料时图省事写“自由职业”，要知道很多平台对“自由职业”的评分权重本来就低，不如写真实的工作单位，哪怕是小公司，只要能提供在职证明，评分都会高一些。

负债太高也是个“隐形杀手”。我见过最夸张的案例，一个用户月薪8000，信用卡欠了6万（额度8万，使用率75%），每月还要还2000车贷，算下来每月负债支出4500，超过收入的一半。这种情况下申请网贷，系统一算“你每月还完 existing 贷款，剩下的钱够不够生活都难说，哪还有能力还新贷款？”直接就给“综合评分不足”了。这里提醒一句，信用卡使用率最好控制在50%以内，比如额度1万，每月刷卡别超过5000，负债比例降下来，评分自然会涨。

申请太频繁的坑，估计很多人都踩过。之前在某贷款论坛看到个帖子，有用户3个月内申请了15家网贷，从几百到几万额度的都试了个遍，结果每家都拒。他自己纳闷“我越急用钱，越借不到”，其实问题就出在“申请太密集”。平台之间虽然不直接互通数据，但你的每一次申请都会授权查询征信，短时间内大量查询记录堆在报告上，系统会默认你“资金链紧张”，评分肯定高不了。

还有个最容易被忽略的点——个人信息没填对。上周有个用户气得差点摔手机，说自己明明填的真实工作单位，结果平台打电话核实，接电话的同事说“没这个人”。后来一查才发现，他填的单位名称少写了“有限公司”四个字，前台没反应过来就给否了。这种因为“信息不一致”被扣分的案例真不少：手机号不是本人实名的、紧急联系人电话打不通的、身份证照片模糊的……平台的系统都是机器审核，一旦发现信息有疑点，直接就会判定“资料可信度低”，评分自然上不去。

说了这么多原因，估计有人要问“那怎么才能改善？”给三个实打实的建议吧。第一，先停手养征信。最近3个月别再点任何网贷、信用卡的“测额度”链接，哪怕只是看看额度，很多平台也会查征信。如果有逾期记录，赶紧结清，虽然记录会保留5年，但“已结清”总比“逾期未还”好看。第二，把负债降下来。信用卡欠得多的，先还一部分，把使用率降到50%以下；小额贷款如果快到期了，提前结清，别等系统看到你“多笔未结清贷款”。第三，资料填细点。手机号必须是本人实名且用满6个月的，工作单位写全称，联系人最好填同事或家人（提前打个招呼说可能有核实电话），这些小细节都能给评分“加分”。

最后想说句大实话：“综合评分不足”不是什么丢人的事，反而是平台在帮你控制风险——如果一个平台不管你资质好坏都放贷，那才真要小心。借贷这事儿，量力而行最重要，别为了一时周转把自己逼进死胡同。要是实在搞不清自己的问题在哪，拉份征信报告仔细看看，大部分“扣分点”其实都写在里面了。

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